Riester und Altersvorsorgedepot: Was jetzt mit deinem Vertrag passiert

Dein Riester-Vertrag läuft weiter und wird weiter nach den alten Regeln gefördert, wenn du nichts tust. Du kannst aber in die neue Förderung oder in einen neuen Vertrag wechseln. Dieser Ratgeber zeigt deine Möglichkeiten und worauf du vor einem Wechsel achten solltest.

Stand: 20. Oktober 2026

Das Wichtigste in Kürze

Bestandsschutz: Riester-Verträge, die bis zum 31.12.2026 abgeschlossen wurden, werden weiter nach den alten Riester-Regeln gefördert. Du musst nichts tun.
Förderung umstellen: Du kannst per Erklärung gegenüber deinem Anbieter in die neue Förderung wechseln. Das ist unwiderruflich, alte und neue Förderung lassen sich nicht kombinieren.
Vertrag wechseln: Du kannst dein Kapital in einen neuen Vertrag übertragen, ohne die bisherige Förderung zurückzuzahlen.
Zusätzlicher Vertrag: Schließt du neben Riester einen neuen geförderten Vertrag ab, gelten die neuen Regeln auch für den Riester-Vertrag.
Nicht selbst kündigen: Wer kündigt und das Kapital auszahlen lässt, muss die Förderung in vielen Fällen zurückzahlen.

Deine Möglichkeiten im Überblick

Möglichkeit	Was passiert	Förderung	Darauf achten
Weiterführen	Der Vertrag bleibt unverändert.	alte Riester-Förderung	Kein Handlungsdruck.
Ruhen lassen	Du stoppst die Einzahlungen, der Vertrag bleibt bestehen.	Zulagen gibt es nur für Jahre mit Beitrag.	Prüfe, was dein Vertrag bei Beitragsfreiheit kostet.
Förderung umstellen	Vertrag und Anlage bleiben, nur die Förderung folgt den neuen Regeln.	neue Förderung, unwiderruflich	Alt und neu lassen sich nicht mischen.
In einen neuen Vertrag wechseln	Das Kapital wird samt Förderung in ein Altersvorsorgedepot oder Garantieprodukt übertragen.	neue Förderung, keine Rückzahlung der bisherigen	Wechselkosten. Garantien des alten Vertrags gehen nicht mit.
Neuen Vertrag zusätzlich abschließen	Beide Verträge werden nach den neuen Regeln gefördert.	neue Förderung für beide	Die alten Riester-Regeln entfallen.
Kündigen und auszahlen lassen	Das Kapital wird ausgezahlt.	bisherige Förderung ist in vielen Fällen zurückzuzahlen	Meist nicht sinnvoll.

Was unterscheidet die alte von der neuen Förderung?

Merkmal	Riester (bisher)	Altersvorsorgedepot (ab 2027)
Grundzulage	fest bis 175 €	beitragsabhängig bis 540 €
Mindestbeitrag	60 € im Jahr	120 € im Jahr
Voraussetzung für die volle Zulage	4 % des Vorjahreseinkommens (abzüglich Zulagen), höchstens 2.100 €	entfällt, jeder Euro erhöht die Zulage
Kinderzulage	300 € je Kind (ab 2008 geboren), 185 € (früher geboren)	1 € je eingezahltem Euro bis 300 €, höchstens 300 € je Kind
Geförderter Beitrag	bis 2.100 € inklusive Zulagen	bis 1.800 € zuzüglich Zulagen
Auszahlung	lebenslange Rente	lebenslange Rente oder Auszahlungsplan bis 85

Bei sehr kleinem Eigenbeitrag oder sehr kleinem Einkommen kann die alte Förderung höher sein, weil Riester schon mit dem Mindestbeitrag die volle Zulage zahlt. Der Fördervergleich deines Anbieters rechnet das für deinen Fall aus.

Wann behalten, wann wechseln prüfen?

Eher behalten: Es sind nur noch wenige Jahre bis zur Rente. Dein Vertrag hat niedrige Kosten und eine Garantie, die dir wichtig ist. Du möchtest eine lebenslange Rente. Dein Vertrag enthält einen Zusatzbaustein oder einen früheren Rentenbeginn, der beim neuen Vertrag wegfallen würde.
Wechsel prüfen: Du hast noch viele Jahre bis zur Rente. Dein Vertrag hat hohe Kosten. Du möchtest mehr Renditechancen nutzen und kannst Kursschwankungen aushalten. Die neue Förderung ist für dich höher.

Das ist eine Orientierung, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung.

Kosten und Fallstricke

Wechselkosten: Wechsel-, Abschluss- und Vertriebskosten sind gesetzlich gedeckelt. Nach Angaben von Anbietern wie MLP darf der Wechsel höchstens 150 € kosten. Lass dir die Höhe schriftlich nennen.
Reihenfolge: Schließe zuerst den neuen Vertrag ab. Der neue Anbieter veranlasst die Übertragung. Kündigst du vorher selbst, kann das Kapital ausgezahlt werden und du zahlst die Förderung zurück.
Garantien und Bedingungen: Garantien und andere Vertragsbedingungen deines alten Vertrags gehen bei einer Übertragung nicht auf das Altersvorsorgedepot über.
Unwiderruflich: Die Umstellung der Förderung kannst du nicht rückgängig machen.
Zulagen für 2026: Für 2026 gilt noch das alte Recht. Gefährde deine Zulagen nicht durch voreiliges Handeln.
Auszahlungsplan: Anders als die lebenslange Rente endet der Plan mit dem 85. Lebensjahr. Das Geld ist dann aufgebraucht.
Wohn-Riester: Die Entnahme für die selbst genutzte Immobilie bleibt möglich. Neue Anbieter müssen sie aber nicht mehr anbieten, achte beim Abschluss darauf.

Checkliste vor der Entscheidung

Wie viele Jahre sind es bis zur Rente?
Wie hoch sind die Effektivkosten deines bisherigen Vertrags?
Welche Garantie hat dein Vertrag, und willst du sie behalten?
Möchtest du eine lebenslange Rente oder einen Auszahlungsplan?
Was kostet der Wechsel? Hole ein schriftliches Angebot ein.
Lass dich neutral beraten, zum Beispiel bei der Deutschen Rentenversicherung oder gegen Entgelt bei den Verbraucherzentralen.

Den ersten Überblick liefert der Depot-Check, der auch deinen Riester-Status berücksichtigt. Mehr zur neuen Förderung steht im Ratgeber Altersvorsorgedepot.

Häufige Fragen

Muss ich meinen Riester-Vertrag kündigen?

Nein. Du kannst ihn behalten, die Förderung läuft nach den alten Regeln weiter.

Verliere ich Zulagen, wenn ich wechsle?

Nicht, wenn das Kapital in einen neuen Vertrag übertragen wird. Die bisherige Förderung muss dann nicht zurückgezahlt werden. Bei Kündigung und Auszahlung ist das anders.

Kann ich Riester und Altersvorsorgedepot gleichzeitig haben?

Ja. Dann gelten aber für beide Verträge die neuen Förderregeln.

Kann ich ab 2027 noch einen neuen Riester-Vertrag abschließen?

Ab 2027 ersetzt das neue Fördersystem die Riester-Förderung für neue Verträge. Wie die Anbieter ihre Produkte nennen, liegt bei ihnen.

Was passiert mit Wohn-Riester?

Die Eigenheimrenten-Förderung wird ins neue System übernommen. Der Anbieter entscheidet, ob er die Entnahme für selbst genutztes Wohneigentum zulässt.

Zum Depot-Check

Quellen

Weiterlesen: Altersvorsorgedepot (AVD) ab 2027: Das musst du wissen. Alle Ratgeber stehen unter Ratgeber.

Stand: 20. Oktober 2026. Zahlen und Quellen im Überblick: Methodik und Quellen.